Din guide i kreditdjungeln

Vad är en kreditupplysning?

Först och främst måste vi reda ut vad en kreditupplysning faktiskt är, det finns självklart olika definitioner av ordet som cirkulerar på nätet, men i korthet kan det beskrivas som en överblick av din ekonomiska situation. Det är en sammanställning av uppgifter som företag, banker och kreditgivare använder sig av för att ta beslut som rör din användning av deras tjänster.

De tre största kreditupplysningsföretagen i Sverige är UC, Bisnode och Creditsafe. Dessa företag sammanställer och förser banker, kreditgivare och företag med information om dig. De är alltså inte kreditupplysningsföretagen som begär en kreditupplysning på dig, men det är de som ger ut informationen.

När tas en kreditupplysning?

En kreditupplysning kan tas i olika syften. Det vanligaste exemplet är nog att det tas om du ansöker om ett privatlån eller bolån, men kreditupplysningar tas även om du tex. köper något på avbetalning, tecknar ett abonnemang eller ansöker om en hyreslägenhet. Helt enkelt i de situationer ett företag eller en bank behöver se till att din ekonomi klarar av att betala för deras tjänst/vara.

Om du överväger att använda dig av en finansiell tjänst eller lägger in en ansökan någonstans, är det viktigt att läsa igenom de villkor du godkänner, för att veta om du även godkänner att en kreditupplysning tas på dig. Anledningen till detta är att en kreditupplysning ligger registrerad på ditt namn i 12 månader från det datum den tagits.

Det är dock inte ett krav att du som kund måste godkänna att en kreditupplysning tas på dig, det räcker med att företaget eller en bank har en skälig anledning att göra det. Oftast behöver du dock aktivt godkänna att det är okej, detta för att undvika missförstånd och dispyter.

Vilken information syns på min kreditupplysning?

Vad är det då egentligen som faktiskt går att se på en kreditupplysning? För att göra det ännu mer komplicerat varierar det faktiskt beroende på vem som beställt den och vilket företag som ger ut den.

I denna guide kommer vi att titta närmare på vilken information UC:s kreditupplysningar innehåller eftersom det är denna vi på Lånekoll, och de flesta andra banker, kreditgivare och låneförmedlare använder sig av. 

På en UC syns bland annat följande info

• Din taxerade inkomst de två senaste åren - denna information uppdateras när nuvarande års deklaration registrerats hos Skatteverket och dem i sin tur har skickat informationen vidare till UC. Exakta datum för detta går att hitta på Skatteverkets hemsida.
• Eventuellt under-/överskott av kapital de två senaste åren – Har man ett underskott av kapital registrerat på sin UC innebär det att man på något sätt gjort en ekonomisk förlust, oftast handlar det om ränta man betalar på eventuella lån men det kan även röra sig om annat såsom till exempel försäljning av aktier där man gått med förlust. Ett eventuellt överskott av kapital är alltså motsatsen till detta, man har gått med vinst.
• Din civila status – dvs. om du är gift eller skild. Det står även om du har ett äktenskapsförord registrerat.
• Nuvarande lån och krediter – Utöver underskottet av kapital kan även alla banker och företag som själva lånar ut pengar se hela ditt kreditregister. Med kreditregister menar man alla lån och krediter du har, exakta beloppen på dessa samt vart dem ligger.
• Betalningsanmärkningar – Har du fått en betalningsanmärkning ligger den kvar och syns på din kreditupplysning i tre år.
• Skuldsaldo hos kronofogden – Ditt historiska skuldsaldo hos kronofogden 24 månader bakåt i tiden syns också på kreditupplysningen.
• Eventuella fastigheter du äger – Det finns både information om din ägarandel och taxeringsvärdet på de fastigheter du äger.
• Tidigare UC frågor – dvs. alla kreditupplysningar tagna på dig som registrerats hos UC de senaste 12 månaderna.
• Om du är ny/åter registrerad i Sverige de senaste tre åren.
• Dina historiska adresser de senaste 3 åren – Har du flyttat tre eller fler gånger på tre år kan det försämra din kreditvärdighet och göra det svårare att få ett beviljat lån.

Varför behöver banken den här informationen?

Det finns flera skäl till att en långivare gör en kreditupplysning när du ansöker om ett privatlån, bolån eller om en kredit. En viktig anledning är att långivaren vill försäkra sig om att du som låntagare har förmåga att betala tillbaka ditt lån samt att du kan betala räntan och eventuella amorteringar. Om det av kreditupplysningen framgår att du har obetalda skulder är sannolikheten att bli beviljad ett lån lägre. Om du däremot har en stabil inkomst och inte har några skulder eller betalningsanmärkningar är sannolikheten större att du blir beviljad lånet.

Alla banker och långivare är skyldiga att göra en kreditprövning på dig som privatperson, innan de beviljar ett lån som du har ansökt om. Detta är reglerat i både konsumentkreditlagen och i lagen om bank- och finansieringsrörelse.

Olika typer av kreditupplysningar

För privatpersoner finns det två olika typer av kreditupplysningar, personupplysningar och mikroupplysningar. Skillnaden på dessa två är mängden informationen som syns, på en personupplysnings kan man se all ovanstående information medan det på en mikroupplysning endast finns information om din adress, eventuella betalningsanmärkningar och eventuellt skuldsaldo hos kronofogden. Båda upplysningarna innehåller även dina personuppgifter.

Samla lån

Privatlåne­kalkylator

Privatlån

Hur kan jag se min kreditupplysning?

Om någon tagit en kreditupplysning på dig ska det alltid skickas en kopia på den till dig, en så kallad omfrågandekopia. Denna skickas antingen fysiskt till din folkbokföringsadress eller digitalt, om du har anslutit dig till en digital brevlåda såsom till exempel KIVRA.

Utöver detta har UC har en tjänst som gör det möjligt för dig att se din kreditbild utan att det behöver tas en kreditupplysning.

Dags att ta lån?

När kan man då som ung få ett lån? Det kan jag tyvärr inte svara på i ett blogginlägg eftersom det är individuellt och varierar från person till person. Det finns dock vissa saker man som ung kan dubbelkolla, innan man lägger in en låneansökan för att få så bra förutsättningar som möjligt att bli beviljad ett lån.

• Först och främst bör du se till att du har ett jobb.
• Var säker på att det inte tagits för många kreditupplysningar i ditt namn de senaste 12 månaderna. Har du ansökt om lån nyligen? Vänta med att ansöka, prata med en av våra duktiga handläggare först så lägger vi upp en långsiktig plan som fungerar för just dig.
• Till sist bör du dubbelkolla att din taxerade inkomst överstiger 120 000 kr de senaste två åren, eftersom det som sagt är baserat på denna information bankerna fattar sina beslut.

Har du ytterligare frågor eller vill du diskutera just dina möjligheter att ta ett privatlån eller bolån? Då är du varmt välkommen att höra av dig till oss på Lånekoll på telefonnummer 0770- 221 222. Då hjälper antingen jag eller en kollega till mig självklart till.