Kontantinsats vid köp av lägenhet – reglerna du behöver ha koll på

Hur stor insats behöver man när man ska köpa lägenhet?

När du ska ta ett bolån får du som högst belåna 85 % av bostaden. Den övriga delen, som alltså måste utgöra minst 15 % av bostadens värde, kallas för kontantinsats. Enligt lag får kontantinsatsen inte finansieras genom bolån, och du kan inte ta ett bolån utan att betala kontantinsats.

Bolån

Bolåne­kalkylatorn

Hur mycket får jag låna?

Vilka regler finns det att ta hänsyn till?

• Du får högst belåna 85 % av bostadens värde.
• Kontantinsatsen får inte finansieras genom bolån.
• Storleken på lånet påverkar hur mycket du behöver amortera varje år:

Alla nya bolån med en belåningsgrad över 50 % måste amorteras årligen. Bolån med belåningsgrad 50-70 % ska amorteras med minst 1 % av skulden. Bolån med belåningsgrad 70-85 % ska amorteras med minst 2 %. Dessutom påverkar din årliga bruttoinkomst hur mycket du behöver amortera. Är bolånet större än 4,5 gånger din bruttoinkomst behöver du amortera ytterligare 1 % varje år.

Innan du köper bostad behöver du alltså se till att du har de ekonomiska förutsättningarna som krävs för att kunna följa reglerna kring bolån och amortering.

Skillnaden mellan kontantinsats och handpenning

Det är många som förväxlar uttrycken kontantinsats och handpenning, men de är två helt olika saker. Kontantinsats är den del av kostnaden som inte får finansieras genom ett bolån, medan handpenning är den förskottsbetalning du betalar till säljaren i samband med att du skriver på köpekontraktet. Handpenningen fungerar som säkerhet för bostadsaffären och utgör vanligtvis 10 % av köpeskillingen. Finansiering av handpenning kan ske genom kontanta medel eller bolån.

Tips för att spara till kontantinsatsen

1. Börja spara i tid

Att spara ihop till en kontantinsats går inte över en natt, så påbörja sparandet i god tid. Se över din ekonomi och överväg hur mycket du kan lägga undan varje månad, en liten summa är bättre än ingen alls.

2. Öppna ett sparkonto

Planerar du att köpa bostad relativt snart är det ofta bäst att placera pengarna på ett vanligt sparkonto. Om du har god framförhållning och ska köpa bostad om 5-10 år får du oftast bäst avkastning om du placerar pengarna på ett investeringssparkonto.

3. Minska dina levnadsomkostnader

Det kommer att gå betydligt snabbare att spara ihop summan om du minskar dina levnadsomkostnader. Se över din ekonomi och fundera på hur du kan dra ner på utgifterna. När du får nycklarna till din nya lägenhet kommer uppoffringen kännas mödan värd!

4. Automatisk överföring

Lägg in en automatisk överföring till sparkontot varje månad, det gör att sparandet inte känns som en börda. Glöm inte att öka summan när du minskar dina utgifter.

5. Öka din inkomst

Fundera på om du har möjlighet att öka din inkomst – då kommer det gå snabbare att spara ihop kontantinsatsen. Om en löneförhöjning inte är aktuell i dagsläget kan du kanske skaffa ett temporärt extrajobb.

Låna till insatsen

Om du inte har möjlighet att spara ihop till kontantinsatsen finns en annan möjlighet – att ta ett privatlån. Nackdelen med att ta ett privatlån är att du blir mer skuldsatt, men om du inte har några andra alternativ kan det vara en bra lösning. Ett privatlån är ett lån utan säkerhet som ofta har en högre ränta än ett vanligt bolån. Tänk dock på att den här lösningen innebär att du troligtvis kommer att få rätt höga boendekostnader under den första tiden i din nya bostad. Gör en kalkyl så att du är väl införstådd med hur lånekostnaderna skulle påverka din ekonomi.

Bra att tänka på inför lägenhetsköpet

Innan du tar ett bolån är det viktigt att du förstår vad du förbinder dig till och hur lånets storlek kommer att påverka dina månadskostnader framöver. Ett tips är att räkna ut hur mycket du skulle behöva betala varje månad och testa att leva under dessa förhållanden i några månader. Pengarna du sparar kan gå till kontantinsatsen. Tänk dessutom på att bolånets storlek påverkar hur mycket du behöver amortera – och därmed dina månadsutgifter. Om det skulle visa sig att lånet är för stort och din ekonomi blir alldeles för ansträngd kan det vara klokt att köpa en mindre lägenhet.